Perguntas Frequentes

Uma hipoteca é um empréstimo a longo prazo garantido por uma propriedade imobiliária. O banco empresta-lhe dinheiro para comprar uma habitação, e você compromete-se a devolvê-lo em prestações mensais durante um período determinado (geralmente entre 15 e 30 anos).

Geralmente, os bancos financiam entre 70% e 80% do valor de avaliação da habitação. A percentagem exata depende do seu perfil financeiro, rendimentos, idade e do tipo de habitação que compra.

Além do preço da habitação, deve considerar: notário (aproximadamente 600-900€), registo de propriedade (400-650€), agência (300-600€), avaliação (250-600€), impostos (IVA de 10% em obra nova ou IMT de 6-10% em segunda mão), e a comissão de abertura do banco (0-2% do empréstimo).

A hipoteca fixa mantém a mesma taxa de juro durante toda a vida do empréstimo, dando-lhe estabilidade nas prestações. A hipoteca variável tem uma taxa de juro que muda segundo um índice de referência (geralmente a Euribor), pelo que as suas prestações podem subir ou descer.

A Euribor (Euro InterBank Offered Rate) é a taxa de juro a que os bancos europeus emprestam dinheiro entre si. É o índice de referência mais comum para as hipotecas variáveis em Espanha. É revista periodicamente (mensal, trimestral, semestral ou anualmente segundo o seu contrato).

Uma hipoteca mista combina um período inicial a taxa fixa (geralmente 5-15 anos) seguido de um período a taxa variável. Oferece-lhe estabilidade no início e flexibilidade depois.

A subrogação é a mudança da sua hipoteca de um banco para outro, mantendo as mesmas condições de capital em dívida e prazo, mas geralmente com melhores condições de taxa de juro ou comissões. O novo banco paga a sua dívida ao banco anterior.

Convém subrogar quando: pode conseguir uma redução significativa da taxa de juro (geralmente mais de 0,5%), oferecem eliminar comissões, ou pode melhorar outras condições como produtos vinculados. Tenha em conta as despesas da subrogação para calcular se é rentável.

As despesas principais são: notário (aproximadamente 600-1000€), agência (300-500€), e registo (200-400€). Desde 2019, a lei estabelece que estas despesas são pagas pelo banco, não pelo cliente.

A consolidação consiste em agrupar várias dívidas (empréstimos pessoais, cartões de crédito, etc.) numa única hipoteca. Assim paga uma única prestação mensal, geralmente mais baixa que a soma de todas as anteriores, embora a mais longo prazo.

É recomendável quando: tem várias dívidas com juros altos, a sua capacidade de pagamento está comprometida, precisa reduzir a prestação mensal, e tem uma habitação com margem hipotecável (ou seja, o valor da habitação é maior que a sua hipoteca atual).

O processo completo costuma demorar entre 3 e 6 semanas desde que apresenta a solicitação até à assinatura. Isto inclui: estudo de viabilidade (1 semana), avaliação da habitação (1-2 semanas), aprovação definitiva (1-2 semanas), e assinatura em notário.

Precisará de: BI/NIF, últimos 3 recibos de vencimento ou declarações de IRS se for trabalhador independente, vida laboral, extratos bancários dos últimos 3-6 meses, informação sobre outras dívidas ou empréstimos, e documentação da habitação (nota simples, IMI, certificado de habitabilidade).

Sim, pode fazer amortizações parciais ou cancelar totalmente a sua hipoteca em qualquer momento. Para hipotecas variáveis, a comissão máxima é de 0,25% nos primeiros 5 anos e 0,15% depois. Para hipotecas fixas, é de 2% nos primeiros 10 anos e 1,5% depois.