📌 Resumen en 30 segundos
- Tipo fijo en 2025: TIN entre 2,5% y 3,5% - cuota estable durante toda la vida del préstamo
- Tipo variable: Euríbor + diferencial (0,5-1,5%) - actualmente cuotas más bajas pero riesgo de subida
- Euríbor noviembre 2025: ~2,5% con tendencia a la baja
- Recomendación general: Fijo si priorizas estabilidad y tienes plazo largo (+20 años)
- Variable puede interesar: Si el plazo es corto (<15 años) o planeas amortizar pronto
- Mixta: Opción intermedia con primeros años a fijo y resto variable
Elegir entre una hipoteca a tipo fijo o variable es una de las decisiones financieras más importantes que tomarás. En 2025, con el Euríbor bajando desde máximos y los tipos fijos en niveles atractivos, la decisión ya no es tan clara como en 2022-2023.
En esta guía voy a explicarte exactamente cómo funcionan ambos tipos, qué factores debes considerar, y te daré recomendaciones concretas según tu situación personal.
📊 Situación del Mercado en 2025
📊 Datos Actualizados (Noviembre 2025)
- Euríbor 12 meses: ~2,5% (bajando desde 4,2% en 2023)
- TIN fijo medio: 2,8% - 3,5%
- TIN variable medio: Euríbor + 0,5-1,5%
- Previsión BCE: 2-3 bajadas de tipos más en 2025
- Euríbor esperado 2026: 2,0% - 2,3%
Evolución Reciente del Euríbor
| Fecha | Euríbor 12M | Tendencia |
|---|---|---|
| Octubre 2022 | 2,629% | Subiendo |
| Octubre 2023 | 4,160% | Máximo |
| Octubre 2024 | 2,691% | Bajando |
| Noviembre 2025 | ~2,5% | Estabilizando |
El Euríbor ha bajado significativamente desde los máximos de 2023, lo que ha hecho que las hipotecas variables vuelvan a ser competitivas. Sin embargo, no hay garantía de que siga bajando.
💰 Hipoteca a Tipo Fijo: Características
Ventajas del Tipo Fijo
✅ Cuota constante - Pagas lo mismo durante toda la vida del préstamo
✅ Protección contra subidas - Inmune a cambios en el Euríbor
✅ Planificación financiera - Sabes exactamente cuánto pagarás
✅ Tranquilidad - Sin sorpresas en las revisiones
✅ Ideal para plazos largos - A más años, más protección contra volatilidad
Desventajas del Tipo Fijo
❌ TIN más alto inicialmente - Entre 0,5% y 1% más que variable
❌ Comisión por amortización anticipada - Hasta 2% primeros 10 años, 1,5% después
❌ No te beneficias de bajadas - Si el Euríbor baja, sigues pagando lo mismo
❌ Menos negociable - Los bancos tienen menos margen
Ejemplo Práctico: Hipoteca Fija
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Importe | 200.000€ |
| Plazo | 25 años |
| TIN Fijo | 3,0% |
| Cuota mensual | 948€ |
| Total intereses | 84.478€ |
| Total a pagar | 284.478€ |
Ventaja: Esta cuota de 948€ será exactamente la misma durante los 25 años, pase lo que pase con el Euríbor.
📈 Hipoteca a Tipo Variable: Características
Ventajas del Tipo Variable
✅ TIN inicial más bajo - Actualmente puedes conseguir Euríbor + 0,6%
✅ Te beneficias de las bajadas - Si el Euríbor baja, tu cuota baja
✅ Menor comisión por amortización - Máximo 0,25% primeros 3 años, 0% después
✅ Más fácil de negociar - Mayor competencia entre bancos
✅ Ideal para plazos cortos - Menos tiempo expuesto a subidas
Desventajas del Tipo Variable
❌ Incertidumbre - No sabes cuánto pagarás en el futuro
❌ Riesgo de subidas - El Euríbor puede volver a subir
❌ Difícil planificación - La cuota cambia cada 6 o 12 meses
❌ Estrés financiero - Las revisiones pueden generar ansiedad
Ejemplo Práctico: Hipoteca Variable
| Concepto | Escenario Actual | Si Euríbor sube a 4% |
|---|---|---|
| Importe | 200.000€ | 200.000€ |
| Plazo | 25 años | 25 años |
| TIN | 3,1% (Euríbor 2,5% + 0,6%) | 4,6% (Euríbor 4% + 0,6%) |
| Cuota mensual | 958€ | 1.125€ |
| Diferencia mensual | - | +167€ |
Riesgo: Si el Euríbor vuelve a subir como en 2023, tu cuota podría aumentar 167€ al mes o más.
⚖️ Comparativa Directa: Fijo vs Variable
| Aspecto | Tipo Fijo | Tipo Variable |
|---|---|---|
| TIN actual | 2,8% - 3,5% | Euríbor + 0,5-1,5% |
| Cuota inicial | Más alta | Más baja |
| Estabilidad | Total | Ninguna |
| Riesgo | Ninguno | Alto |
| Comisión amortización | Hasta 2% (10 años) | Hasta 0,25% (3 años) |
| Beneficio si baja Euríbor | No | Sí |
| Protección si sube Euríbor | Sí | No |
| Plazo recomendado | +20 años | -15 años |
| Perfil ideal | Conservador | Arriesgado |
🔄 Hipoteca Mixta: La Opción Intermedia
La hipoteca mixta combina ambos tipos: primeros años a tipo fijo y el resto a variable.
Características de la Mixta
| Período | Tipo | TIN Típico |
|---|---|---|
| Años 1-5 | Fijo | 2,5% - 3,0% |
| Años 5-10 | Fijo | 2,8% - 3,2% |
| Resto | Variable | Euríbor + 0,5-1% |
Ventajas
✅ Estabilidad los primeros años (cuando más aprieta la cuota)
✅ Te beneficias de posibles bajadas a largo plazo
✅ Tipo fijo inicial más bajo que una hipoteca 100% fija
Desventajas
❌ Incertidumbre a partir del período variable
❌ No tan estable como la fija ni tan barata como la variable
❌ Menos oferta en el mercado
💡 Consejo de Experto
La mixta puede ser buena opción si piensas amortizar anticipadamente en los primeros años o si crees que el Euríbor estará más bajo cuando termine el período fijo.
🎯 ¿Qué Tipo de Hipoteca Te Conviene?
Elige TIPO FIJO si:
✅ Tu plazo es mayor de 20 años
✅ Priorizas la tranquilidad y estabilidad
✅ Tus ingresos son justos para la cuota
✅ No planeas amortizar anticipadamente
✅ Te genera ansiedad la incertidumbre
✅ Es tu primera hipoteca
Elige TIPO VARIABLE si:
✅ Tu plazo es menor de 15 años
✅ Planeas amortizar anticipadamente
✅ Tienes margen en tus ingresos para subidas
✅ Crees que el Euríbor seguirá bajando
✅ Quieres la cuota más baja posible ahora
✅ Puedes asumir el riesgo de subidas
Elige MIXTA si:
✅ Quieres estabilidad solo los primeros años
✅ Planeas vender o subrogar antes del período variable
✅ Buscas un equilibrio entre seguridad y ahorro
📋 Simulación Comparativa: Caso Real
Veamos un caso práctico con una hipoteca de 180.000€ a 25 años:
Escenario 1: Euríbor se mantiene en 2,5%
| Tipo | TIN | Cuota | Total Intereses |
|---|---|---|---|
| Fijo | 3,0% | 854€ | 76.030€ |
| Variable | 3,1% | 862€ | 78.601€ |
| Mixta | 2,8% (5 años) + Eur+0,8% | ~850€ | ~75.000€ |
Escenario 2: Euríbor sube a 3,5%
| Tipo | TIN | Cuota | Diferencia vs Fijo |
|---|---|---|---|
| Fijo | 3,0% | 854€ | - |
| Variable | 4,1% | 948€ | +94€/mes |
Escenario 3: Euríbor baja a 1,5%
| Tipo | TIN | Cuota | Diferencia vs Fijo |
|---|---|---|---|
| Fijo | 3,0% | 854€ | - |
| Variable | 2,1% | 777€ | -77€/mes |
📊 Conclusión del Análisis
- Si el Euríbor se mantiene estable, la diferencia es mínima
- El fijo te protege de subidas (+94€/mes en el peor caso)
- El variable te beneficia de bajadas (-77€/mes si baja a 1,5%)
- La pregunta es: ¿cuánto estás dispuesto a arriesgar por ese posible ahorro?
🏦 Mejores Ofertas por Tipo (Noviembre 2025)
Mejores Hipotecas Fijas
| Banco | TIN | TAE | Vinculación |
|---|---|---|---|
| Openbank | 2,72% | 3,11% | Nómina + seguro hogar |
| Bankinter | 2,79% | 3,25% | Nómina + 3 productos |
| BBVA | 2,85% | 3,42% | Nómina + seguro vida |
| Santander | 2,90% | 3,35% | Nómina + seguros |
| ING | 2,95% | 3,28% | Nómina + seguro hogar |
Mejores Hipotecas Variables
| Banco | Diferencial | TIN Actual | Vinculación |
|---|---|---|---|
| Openbank | Eur + 0,48% | 2,98% | Nómina |
| ING | Eur + 0,49% | 2,99% | Nómina + seguro |
| Bankinter | Eur + 0,55% | 3,05% | Nómina + 2 productos |
| EVO Banco | Eur + 0,58% | 3,08% | Nómina |
| Sabadell | Eur + 0,65% | 3,15% | Nómina + seguros |
❓ Preguntas Frecuentes
¿Puedo cambiar de variable a fijo después?
Sí, mediante subrogación o novación. Desde la Ley Hipotecaria de 2019 es más fácil y barato cambiar de variable a fijo.
¿Qué pasa si el Euríbor se vuelve negativo?
Con el Euríbor negativo (como en 2020-2021), tu cuota baja. Sin embargo, los bancos tienen cláusulas de tipo mínimo 0% en el índice de referencia.
¿Es buen momento para fijar?
En noviembre 2025, con tipos fijos en torno al 3% y el Euríbor bajando, es un momento razonable pero no excepcional. La decisión depende más de tu perfil de riesgo que del momento.
¿Cuánto puede subir mi cuota variable?
Con el histórico del Euríbor, una subida a 4-5% es posible (ya vimos 4,2% en 2023). Esto podría aumentar tu cuota un 15-25%.
🎯 Recomendación Final
Mi recomendación para la mayoría de compradores en 2025:
-
Si tu plazo es mayor de 20 años → Tipo Fijo
- La estabilidad a largo plazo vale más que el posible ahorro
-
Si tu plazo es menor de 15 años → Tipo Variable
- Menos tiempo expuesto al riesgo y puedes ahorrar significativamente
-
Si piensas amortizar en 5-10 años → Tipo Mixto o Variable
- Aprovecha tipos bajos ahora y cancela antes de que cambien
-
Si no estás seguro → Tipo Fijo
- La tranquilidad no tiene precio
💡 Consejo Final
No elijas basándote solo en la cuota más baja. Piensa en cómo te sentirás cuando el Euríbor suba (porque en algún momento subirá). Si la idea te genera ansiedad, el fijo es para ti aunque pagues un poco más.
📞 Siguiente Paso
¿Necesitas ayuda para decidir? Usa nuestro comparador de hipotecas para simular diferentes escenarios con tus datos reales, o solicita un estudio gratuito con un intermediario especializado que analice tu caso particular.
