Cómo Mejorar tu Score Crediticio en España

Tu score crediticio decide si consigues hipoteca

Pides una hipoteca y el banco te dice: "Tu perfil de riesgo es alto, no podemos dártela". O te la dan, pero con peor tipo de interés que a otros. Por qué?

La respuesta: tu score crediticio (puntuación de crédito). Vamos a ver qué es, cómo se calcula en España y, lo más importante, cómo mejorarlo.

Qué es el score crediticio

Definición: Es una puntuación numérica que indica qué probabilidad hay de que pagues tus deudas.

Rango típico: 0 a 1.000 puntos (o 0 a 100 según el sistema)

• 0-300: Muy alto riesgo (casi seguro rechazo)

• 300-600: Riesgo medio-alto (condiciones malas)

• 600-800: Riesgo medio-bajo (condiciones normales)

• 800-1000: Bajo riesgo (mejores ofertas) Quién lo calcula:

• Los propios bancos: Cada banco tiene su sistema interno

• Empresas especializadas: Equifax, Experian, ASNEF, Badexcug

Qué factores influyen en tu score

1. Historial de pagos (35-40% del score)

Es el factor MÁS importante:

• Has pagado siempre a tiempo? +puntos

• Tienes impagos, retrasos, morosos? -puntos

• Cuántos impagos y de cuánto dinero? Impacto:

• 1 retraso de 1 mes hace 5 años: Bajo impacto

• Aparecer en ASNEF: Impacto ALTO (-200 puntos o más)

• Impagos recientes: Impacto MUY ALTO 2. Nivel de endeudamiento (30-35%)

• Cuánto debes vs cuánto ganas?

• Tienes las tarjetas al máximo o solo usas 20%? Ratio de endeudamiento ideal:

• <30% de tus ingresos: Excelente

• 30-40%: Aceptable

• 40-50%: Preocupante

• 50%: Muy alto riesgo Ejemplo:

• Ingresos: 2.000€/mes

• Deudas (hipoteca + préstamos + tarjetas): 600€/mes

• Ratio: 30% → Aceptable 3. Antigüedad del historial crediticio (15%)

• Cuánto tiempo llevas teniendo créditos?

• Historial largo (10+ años): +puntos

• Sin historial o muy corto (<2 años): -puntos Por eso los jóvenes tienen más difícil conseguir crédito: no tienen historial.

4. Mix de créditos (10%)

• Tienes diferentes tipos? (hipoteca + tarjeta + préstamo coche)

• Diversidad moderada: +puntos

• Solo tarjetas de crédito: -puntos 5. Solicitudes de crédito recientes (10%)

• Has pedido muchos préstamos últimamente?

• Cada solicitud resta puntos temporalmente

• Muchas solicitudes = desesperación por dinero (mala señal) Consejo: No pidas crédito en 10 bancos a la vez. Usa comparadores que no afecten tu score.

Cómo consultar tu score crediticio en España

Opción 1: ASNEF (Fichero de morosos)

• Gratis
• Te dice si estás en listas de morosos
• No da puntuación numérica, solo sí/no Web: asnef.com → "Consulta de fichero"

Opción 2: Equifax (Scoring completo)

• Informe completo de tu scoring
• Primera consulta gratis Web: equifax.es

Opción 3: Experian

• Otra empresa de scoring

• Informe detallado (de pago, ~10€) Opción 4: Tu banco

• Algunos bancos te muestran tu puntuación en su app

• Pregunta a tu gestor Importante: Consultar tu propio score NO lo afecta. Puedes mirarlo todas las veces que quieras.

Cómo mejorar tu score crediticio

1. Paga TODO a tiempo (prioridad #1)

• Facturas de móvil, luz, agua
• Cuotas de préstamos
• Tarjetas de crédito Configura domiciliaciones automáticas para no olvidarte nunca.

2. Reduce tu nivel de endeudamiento

• Paga deudas caras primero (tarjetas)

• No uses más del 30% del límite de tus tarjetas Ejemplo:

• Límite tarjeta: 3.000€

• Usas habitualmente: 2.800€ → MAL (93% de uso)

• Mejor: Usar máximo 900€ (30%) 3. No cierres tarjetas antiguas

• Tener una tarjeta desde hace 10 años suma puntos

• Si la cierras, pierdes ese historial Mejor: Déjala activa, pero úsala poco (un café al mes y págala).

4. No pidas muchos créditos a la vez

• Cada solicitud de crédito aparece en tu historial
• 3-4 solicitudes en pocos meses = mala señal Si buscas hipoteca, hazlo en poco tiempo (2-3 semanas) para que cuente como una sola búsqueda.

5. Construye historial si no tienes

Si eres joven o nunca has tenido créditos:

• Pide una tarjeta de crédito básica

• Úsala para compras pequeñas

• Paga el 100% cada mes (sin intereses)

• En 1-2 años tendrás historial positivo 6. Corrige errores en tu informe

• A veces hay datos incorrectos

• Deuda que ya pagaste pero aparece pendiente

• Impago que no es tuyo (error del banco) Puedes reclamar a Equifax/Experian para que lo corrijan.

7. Sal de listas de morosos si estás

Si estás en ASNEF:

• Paga la deuda que te metió ahí
• Solicita formalmente la baja de ASNEF
• El acreedor tiene 30 días para quitarte Mientras estés en ASNEF, es casi imposible conseguir hipoteca.

Cuánto tarda en mejorar tu score

Acciones con efecto inmediato:

• Pagar una deuda pendiente
• Reducir el uso de tus tarjetas Efecto visible en: 1-3 meses

Acciones con efecto a medio plazo:

• Construir historial de pagos puntuales
• Reducir ratio de endeudamiento Efecto visible en: 6-12 meses

Acciones con efecto a largo plazo:

• Construir antigüedad de historial
• Borrar impagos antiguos (prescriben a los 6 años) Efecto visible en: 2-6 años

Resumen: Con un plan serio, en 12 meses puedes mejorar significativamente tu score.

Errores que arruinan tu score

❌ Pagar solo el mínimo de las tarjetas

Mantiene tu deuda alta y pagas intereses altísimos. Paga siempre el 100%.

❌ Ignorar facturas pequeñas

Una factura de móvil de 30€ impagada te puede meter en morosos. Afecta igual que 3.000€.

❌ Cerrar todas tus tarjetas "para no tener deudas"

Pierdes historial crediticio. Mejor: tenlas, pero úsalas poco y paga al 100%.

❌ Pedir préstamos rápidos/minicréditos

Aparecen en tu historial y son señal de problemas financieros. Los bancos lo ven mal.

❌ Avalar hipotecas sin pensarlo

Un aval cuenta como deuda propia en tu historial. Reduce tu capacidad de pedir TU hipoteca.

Score bajo: qué hacer si necesitas hipoteca YA

Si tu score es bajo pero necesitas hipoteca urgente:

Opción 1: Mejora tu perfil antes de solicitar

• Espera 6-12 meses

• Aplica todas las mejoras de arriba

• Solicita cuando tu score sea mejor Opción 2: Aumenta la entrada

• Con 40% de entrada en vez de 20%, el banco es más flexible

• El riesgo para ellos es menor Opción 3: Añade un cotitular con buen score

• Tu pareja o familiar con buen historial

• Se suman los scores de ambos Opción 4: Busca bancos especializados

• Algunos bancos son más flexibles que otros

• Bancos online suelen ser menos estrictos

Analizamos tu perfil crediticio

Un score bajo puede costarte la hipoteca o miles de euros en peores condiciones. Nuestro equipo:

• ✓ Revisa tu historial crediticio completo
• ✓ Identifica qué está bajando tu score
• ✓ Te da un plan personalizado para mejorarlo
• ✓ Corrige errores si los hay
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