Junta todas tus deudas en una sola cuota más baja
Pagas 800€ de hipoteca, 300€ del préstamo del coche, 150€ de tarjetas, 200€ de un préstamo personal. Total: 1.450€/mes. Te cuesta llegar a fin de mes.
La reunificación de deudas puede bajar esa cifra a 900€/mes. Suena bien? Sí, pero tiene trampas. Vamos a verlo.
Qué es la reunificación de deudas
Concepto: Juntas todas tus deudas (hipoteca, préstamos, tarjetas) en un solo préstamo.
Cómo funciona
- El banco te presta dinero para cancelar todas tus deudas
- Cancelas: hipoteca + préstamos + tarjetas
- Quedas con una sola deuda: la nueva hipoteca o préstamo
- Pagas una cuota única, normalmente más baja
Tipos de reunificación
- Con garantía hipotecaria: Amplías tu hipoteca actual
- Préstamo personal: Sin usar la vivienda como garantía
Cómo funciona con garantía hipotecaria
Ejemplo práctico:
Situación inicial:
- Hipoteca pendiente: 120.000€ (800€/mes a 20 años)
- Préstamo coche: 15.000€ (300€/mes a 5 años)
- Tarjetas: 8.000€ (150€/mes)
- Total deudas: 143.000€
- Cuota total: 1.250€/mes
Después de reunificar:
- Nueva hipoteca: 143.000€ a 25 años
- Interés: 3,5%
- Cuota única: 715€/mes
- Ahorro mensual: 535€
Parece perfecto, verdad? Pero hay un coste oculto...
El coste real de reunificar deudas
Ventaja: Cuota mensual más baja
De 1.250€ a 715€. Ahorras 535€/mes. Esto te da liquidez.
Desventaja: Pagas MÁS intereses totales
Cálculo completo:
| Concepto | Sin reunificar | Reunificado |
|---|---|---|
| Cuota mensual | 1.250€ | 715€ |
| Intereses totales | ~58.000€ | ~71.500€ |
| Plazo | 20 años | 25 años |
| Coste extra | - | +13.500€ |
Conclusión: Pagas 535€/mes menos, pero al final pagas 13.500€ MÁS en total.
Por qué? Porque alargas el plazo. Deudas que ibas a pagar en 5 años (coche, tarjetas) ahora las pagas en 25 años.
Cuándo SÍ conviene reunificar
1. No llegas a fin de mes
- Tus cuotas actuales superan el 40-50% de tus ingresos
- Necesitas liquidez urgente
- Estás en riesgo de impago
En este caso, es mejor pagar más intereses que entrar en impagos. Los impagos arruinan tu historial crediticio y pueden llevarte a perder la casa.
2. Tienes deudas muy caras (tarjetas, préstamos rápidos)
- Tarjetas: 20-25% de interés
- Préstamos rápidos: 15-30% de interés
- Hipoteca: 3-4% de interés
Cambiar deuda cara por deuda barata SÍ ahorra dinero, incluso alargando el plazo.
Ejemplo:
- Deuda tarjetas: 10.000€ al 22%
- Pagas en 5 años: 16.000€ total (6.000€ de intereses)
Si la incluyes en hipoteca al 3,5%:
- Pagas en 20 años: 12.400€ total (2.400€ de intereses)
- Ahorro: 3.600€
3. Simplificar gestión
- Tienes 5-6 cuotas diferentes
- Se te olvida pagar alguna
- Prefieres una sola cuota aunque pagues más
Cuándo NO conviene reunificar
1. Puedes pagar tus deudas actuales sin problema
Si llegas a fin de mes sin apuros, no reunifiques. Pagarás miles de euros de más en intereses.
2. Tus deudas tienen interés bajo
- Préstamo coche al 4%
- Hipoteca al 3%
No tiene sentido meterlo todo en una hipoteca al 3,5%. No ahorras nada.
3. Estás casi al final de pagar las deudas
Si te quedan 2 años para terminar de pagar el coche, no lo metas en una hipoteca a 25 años. Pagarás muchísimo más.
4. El problema es que gastas más de lo que ingresas
Reunificar no soluciona un problema de gastos excesivos. Si después de reunificar vuelves a endeudarte, estarás peor que antes.
Alternativas a la reunificación
Alternativa 1: Negociar con tus acreedores
- Llama a tu banco y pide ampliar el plazo de préstamos
- Muchas veces aceptan sin necesidad de reunificar
Alternativa 2: Amortizar deudas caras primero
- Usa tus ahorros para cancelar tarjetas (las más caras)
- Mantén hipoteca y préstamos baratos
Lee sobre amortización anticipada.
Alternativa 3: Aumentar ingresos o reducir gastos
- Busca ingresos extra
- Revisa gastos prescindibles
- Vende cosas que no uses
Alternativa 4: Carencia temporal
- Pide carencia en tu hipoteca durante 6-12 meses
- Pagas solo intereses, no capital
- Tu cuota baja temporalmente
Costes de reunificar deudas
Reunificar no es gratis:
- Comisión de apertura: 0,5-1,5% (700-2.000€ típicamente)
- Notaría: 400-800€
- Registro: 300-600€
- Gestoría: 200-400€
- Tasación: 250-400€
Total: 2.000-4.000€
Estos costes se suelen añadir a la hipoteca, pero es dinero que pagas.
Cómo reunificar deudas paso a paso
- Calcula todas tus deudas: Anota capital pendiente, cuotas, intereses
- Compara escenarios: Cuánto pagas ahora vs cuánto pagarías reunificando
- Pide ofertas a varios bancos: No todos dan las mismas condiciones
- Lee TODO el contrato: Especialmente cláusulas y comisiones
- Firma y cancela deudas antiguas: El banco se encarga normalmente
- Cierra tarjetas de crédito: Para no volver a endeudarte
Errores comunes al reunificar
❌ Volver a endeudarte después
Reunificas, tienes más liquidez... y vuelves a usar las tarjetas. Fatal. Terminas con reunificación + nuevas deudas.
❌ No comparar ofertas
El primer banco que te ofrece reunificación puede no ser el mejor. Compara al menos 3 ofertas.
❌ No leer las comisiones
Algunos bancos cobran comisiones abusivas. Lee todo antes de firmar.
❌ Pensar que es dinero gratis
Reunificar no te da dinero, solo cambia cómo lo pagas. Sigues debiendo lo mismo (o más).
Analizamos si te conviene reunificar
Cada situación es diferente. Lo que funciona para una persona puede ser terrible para otra. Nuestro equipo:
- ✓ Calcula el coste real de reunificar en tu caso
- ✓ Compara reunificación vs alternativas
- ✓ Simula diferentes escenarios
- ✓ Busca la mejor oferta de reunificación si conviene
- ✓ Te dice claramente si es buena idea o no
Análisis gratuito sin compromiso. No te vamos a vender reunificación si no te conviene.
