Questions Fréquentes

Un prêt hypothécaire est un prêt à long terme garanti par un bien immobilier. La banque vous prête de l'argent pour acheter un logement, et vous vous engagez à le rembourser en mensualités sur une période déterminée (généralement entre 15 et 30 ans).

Généralement, les banques financent entre 70% et 80% de la valeur d'expertise du bien. Le pourcentage exact dépend de votre profil financier, de vos revenus, de votre âge et du type de bien que vous achetez.

En plus du prix du bien, vous devez considérer : notaire (environ 600-900€), registre foncier (400-650€), frais d'agence (300-600€), expertise (250-600€), taxes (10% de TVA sur le neuf ou 6-10% de droits de mutation sur l'ancien), et la commission d'ouverture de la banque (0-2% du prêt).

Le prêt fixe maintient le même taux d'intérêt pendant toute la durée du prêt, vous donnant une stabilité des mensualités. Le prêt variable a un taux d'intérêt qui varie selon un indice de référence (généralement l'Euribor), donc vos mensualités peuvent augmenter ou diminuer.

L'Euribor (Euro InterBank Offered Rate) est le taux d'intérêt auquel les banques européennes se prêtent de l'argent entre elles. C'est l'indice de référence le plus courant pour les prêts hypothécaires variables en Espagne. Il est révisé périodiquement (mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement selon votre contrat).

Un prêt mixte combine une période initiale à taux fixe (généralement 5-15 ans) suivie d'une période à taux variable. Il vous offre une stabilité au début et une flexibilité ensuite.

Le refinancement consiste à transférer votre prêt hypothécaire d'une banque à une autre, en maintenant les mêmes conditions de capital restant dû et de durée, mais généralement avec de meilleures conditions de taux d'intérêt ou de commissions. La nouvelle banque paie votre dette à la banque précédente.

Il est intéressant de refinancer lorsque : vous pouvez obtenir une réduction significative du taux d'intérêt (généralement plus de 0,5%), on vous propose de supprimer des commissions, ou vous pouvez améliorer d'autres conditions comme les produits liés. Tenez compte des frais de refinancement pour calculer si c'est rentable.

Les frais principaux sont : notaire (environ 600-1000€), frais d'agence (300-500€), et registre (200-400€). Depuis 2019, la loi établit que ces frais sont payés par la banque, pas par le client.

La consolidation consiste à regrouper plusieurs dettes (prêts personnels, cartes de crédit, etc.) en un seul prêt hypothécaire. Vous payez ainsi une seule mensualité, généralement inférieure à la somme de toutes les précédentes, bien que sur une durée plus longue.

Il est conseillé lorsque : vous avez plusieurs dettes avec des taux d'intérêt élevés, votre capacité de paiement est compromise, vous devez réduire la mensualité, et vous avez un bien avec une marge hypothécaire disponible (c'est-à-dire que la valeur du bien est supérieure à votre prêt hypothécaire actuel).

Le processus complet prend généralement entre 3 et 6 semaines depuis le dépôt de votre demande jusqu'à la signature. Cela comprend : étude de faisabilité (1 semaine), expertise du bien (1-2 semaines), approbation définitive (1-2 semaines), et signature chez le notaire.

Vous aurez besoin de : pièce d'identité/NIE, 3 dernières fiches de paie ou déclarations fiscales si vous êtes travailleur indépendant, historique professionnel, relevés bancaires des 3-6 derniers mois, informations sur d'autres dettes ou prêts, et documentation du bien (note simple, taxe foncière, certificat d'habitabilité).

Oui, vous pouvez faire des amortissements partiels ou annuler totalement votre prêt hypothécaire à tout moment. Pour les prêts variables, la commission maximale est de 0,25% les 5 premières années et 0,15% ensuite. Pour les prêts fixes, c'est 2% les 10 premières années et 1,5% ensuite.