Cláusulas que pueden costarte miles de euros
Miles de hipotecas en España contienen cláusulas abusivas o directamente ilegales. Algunas han sido anuladas por los tribunales, pero los bancos no te devuelven el dinero automáticamente. Tienes que reclamarlo. Vamos a ver cuáles son y cómo actuar.
Cláusula suelo (declarada ilegal)
Qué es: Tu interés no puede bajar de un mínimo aunque el Euríbor baje.
Ejemplo: "Tipo de interés mínimo 2,5%". Aunque el Euríbor baje a 0%, pagas 2,5%.
Estado legal: ILEGAL desde 2013 si no se informó correctamente.
Qué hacer: Puedes reclamar todo lo pagado de más. Plazos de prescripción aplicados.
Gastos de hipoteca a cargo del cliente
Qué incluye:
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Registro
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Gestoría
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Tasación Estado legal:
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Notaría de la hipoteca: La paga el banco (sentencia Tribunal Supremo)
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Registro: Lo paga el banco
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Gestoría: Compartida 50/50
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Tasación: La pagas tú (es legal) Si pagaste todo: Puedes reclamar la parte que corresponde al banco (suele ser 60-80% del total).
Vencimiento anticipado desproporcionado
Qué es: El banco puede ejecutar tu hipoteca si te retrasas X cuotas.
Legal: A partir de 12 cuotas impagadas (o 3% del capital en los primeros 5 años).
Ilegal: Ejecutar por 1-2 cuotas impagadas.
Revisa tu contrato: Debe haber proporcionalidad.
IRPH como índice de referencia
Qué es: Un índice alternativo al Euríbor, siempre más alto.
Problema: Muchos contratos no explicaban bien qué era y siempre ha sido más caro que el Euríbor.
Estado legal: Caso por caso. Algunos tribunales lo anulan, otros no.
Si lo tienes: Puede valer la pena reclamar o cambiar de banco.
Intereses de demora excesivos
Qué es: El interés que pagas si te retrasas en una cuota.
Legal: Máximo 3 puntos por encima de tu tipo habitual.
Ilegal: Más del triple del interés legal del dinero (actualmente sería máx 9-10%).
Comisiones abusivas
Revisa estas comisiones en tu contrato:
- Comisión de apertura >1%: Abusiva
- Comisión de amortización > límites legales: Ilegal
- Comisión de cancelación en subrogación: Ilegal
- "Comisiones de gestión" sin justificar: Abusivas
Productos vinculados obligatorios
Qué es: Te obligan a contratar seguros, planes de pensiones, etc.
Legal si:
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Te lo explican claramente
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Los precios son competitivos
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Te dan alternativa de no contratarlos (con peor tipo) Ilegal si:
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No te informan del coste
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Los precios son abusivos
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No hay alternativa real
Cómo revisar tu contrato
- Pide tu contrato completo: El banco debe dártelo gratisLee estos puntos:
- Cláusula de intereses (¿hay suelo?)
- Gastos (¿quién paga qué?)
- Vencimiento anticipado (¿cuántas cuotas?)
- Comisiones (¿cuánto y por qué?)
- Productos vinculados (¿qué obligaciones?)
- Compara con la ley actual
Cómo reclamar cláusulas abusivas
Paso 1: Reclamación al banco
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Por escrito, detallando la cláusula
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Plazo: 1 mes para responder Paso 2: Banco de España
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Si el banco no responde o rechaza
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Presentar queja formal Paso 3: Vía judicial
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Con abogado especializado
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Puede que recuperes gastos Plazos de prescripción:
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Cláusula suelo: 15 años desde firma
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Gastos hipoteca: 5 años desde pago
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Otras: varía según el caso
¿Cuánto puedes recuperar?
Ejemplos reales:
- Cláusula suelo: 5.000-15.000€ de media
- Gastos hipoteca: 1.500-3.000€
- IRPH: Variable, puede ser significativo
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