Qué significa avalar una hipoteca
El banco te dice: "Te damos la hipoteca, pero necesitas un avalista". O quizás un familiar te pide que le avales su hipoteca. Qué significa exactamente y qué riesgos tiene?
Qué es un aval hipotecario
Definición simple: Alguien (el avalista) se compromete a pagar la hipoteca si el titular no puede hacerlo.
Cómo funciona:
- Tú pides la hipoteca (titular)
- El banco dice que tus ingresos no son suficientes
- Un familiar (padre, madre, pareja) firma como avalista
- Si tú no pagas, el banco reclamará al avalista Importante: El avalista tiene la MISMA responsabilidad que el titular. No es una garantía menor, es una responsabilidad total.
Cuándo pide el banco un aval
1. Ingresos insuficientes
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Tus ingresos no llegan al mínimo (cuota > 35% de ingresos)
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Eres autónomo y tus declaraciones son bajas
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Tienes contrato temporal o llevas poco tiempo trabajando 2. Sin historial crediticio
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Eres muy joven y nunca has tenido créditos
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No hay datos sobre tu comportamiento de pago 3. Perfil de riesgo alto
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Has tenido impagos anteriores
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Mal score crediticio
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Estás en ASNEF o listas de morosos 4. Poco ahorro
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Solo tienes el 20% justo de entrada
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No tienes fondo de emergencia
Responsabilidades del avalista
El avalista responde:
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Solidariamente: El banco puede reclamar directamente al avalista sin intentar cobrar primero al titular
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Sin límite de cuantía: Por todo el préstamo + intereses + gastos
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Con todos sus bienes: Vivienda, coche, cuentas bancarias, nómina... Ejemplo real:
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Hipoteca avalada: 200.000€
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El titular deja de pagar en el año 10 (quedan 150.000€)
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El banco puede:
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Ejecutar la vivienda del titular
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Reclamar TODO lo que falte al avalista
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Embargar bienes del avalista
Importante: Aunque ejecuten la vivienda del titular, si no cubre toda la deuda, el avalista paga el resto.
Tipos de aval hipotecario
1. Aval solidario (el más común)
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El banco puede reclamar al titular o al avalista indistintamente
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No hace falta intentar cobrar primero al titular
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El avalista tiene la misma responsabilidad 2. Aval subsidiario (menos común)
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El banco PRIMERO debe intentar cobrar al titular
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Solo si el titular no puede pagar, reclaman al avalista
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Ofrece algo más de protección En hipotecas, casi siempre es aval solidario.
Consecuencias para el avalista
1. Aparece en tu historial crediticio
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La deuda avalada cuenta como deuda propia
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Reduce tu capacidad de endeudamiento
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Dificulta conseguir TU propia hipoteca Ejemplo:
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Avalas una hipoteca de 200.000€
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Quieres pedir tu propia hipoteca
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El banco ve que ya "debes" 200.000€
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Te denegarán o te darán mucho menos 2. Riesgo de ejecución de bienes
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Si el titular no paga, pierdes TUS bienes
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Pueden embargar tu vivienda, tu nómina, tus cuentas 3. Relación personal en riesgo
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Si tienes que pagar por el avalado, la relación sufre
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Muchas familias se han roto por avales impagados
Cuánto tiempo dura el aval
Duración: Toda la vida del préstamo (20, 25, 30 años)
Se puede quitar antes?
SÍ, pero el banco debe aceptarlo. Casos en que lo aceptan:
- Han pasado años y el titular ahora sí tiene ingresos suficientes
- El titular ha amortizado parte y queda menos deuda
- El titular mejora su situación laboral (fijo en vez de temporal) El titular debe solicitarlo y demostrar que ya no necesita aval. El banco lo estudia y decide.
Consejo: Negocia en el contrato inicial un compromiso de revisar el aval a los 3-5 años.
Alternativas al aval
Alternativa 1: Cotitularidad
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En vez de avalista, tu familiar es co-titular
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Es propietario al 50% (o el porcentaje que acuerden)
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Ventaja: También es dueño de la vivienda
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Desventaja: Misma responsabilidad que el aval Alternativa 2: Aumentar la entrada
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Si aportas 30-40% en vez de 20%, el banco puede no pedir aval
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Menos riesgo para el banco = menos exigencias Alternativa 3: Buscar bancos más flexibles
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Algunos bancos son más estrictos que otros
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Usa nuestro comparador para encontrar opciones Alternativa 4: Mejorar tu perfil antes de pedir la hipoteca
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Espera a tener contrato indefinido
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Mejora tu historial crediticio
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Ahorra más entrada
Cómo protegerse si vas a ser avalista
1. Pide un límite de responsabilidad
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Negocia que tu aval solo cubra X% de la deuda
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Ejemplo: avalar solo hasta 50.000€ en vez de los 200.000€ completos
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No siempre lo aceptan, pero puedes intentarlo 2. Exige que sea aval subsidiario en vez de solidario
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Así el banco debe intentar cobrar primero al titular
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Te da más margen 3. Pide acceso a la cuenta donde se domicilia la hipoteca
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Para ver si el titular está pagando puntualmente
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Si ves retrasos, puedes actuar antes de que sea tarde 4. Firma un contrato privado con el avalado
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Documento donde el titular se compromete a X condiciones
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Ejemplo: "Si dejo de pagar, venderé la casa inmediatamente"
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No evita tu responsabilidad con el banco, pero te protege legalmente del avalado
Cómo salir de un aval ya firmado
Opción 1: Solicitar la liberación al banco
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El titular pide formalmente al banco quitar el aval
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Demuestra que ya tiene ingresos/situación suficiente
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El banco estudia y decide Opción 2: El titular hace una subrogación a otro banco
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Cambia la hipoteca a un banco que no pida aval
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En el nuevo contrato no incluye avalista
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El aval antiguo queda liberado Opción 3: Amortización parcial importante
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Si el titular amortiza 50.000€, queda menos deuda
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El banco puede aceptar quitar el aval Opción 4 (última opción): Reclamar judicialmente
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Si el banco no libera el aval habiendo razones objetivas
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Puedes reclamarlo legalmente
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Necesitas abogado
Preguntas frecuentes sobre avales
¿Puedo avalar si ya tengo mi propia hipoteca?
Depende de tus ingresos. El banco sumará tu hipoteca + la que avalas y mirará si tus ingresos cubren ambas. Normalmente es difícil.
¿Pueden pedirme aval si tengo nómina fija?
Sí, si tus ingresos son justos o tienes poco ahorro.
¿Qué pasa si el avalista fallece?
El aval pasa a sus herederos. Si heredas de alguien que era avalista, heredas también esa responsabilidad (salvo que renuncies a la herencia).
¿Puedo avalar solo los primeros años?
No es común, pero algunos bancos aceptan avales temporales (ej: primeros 5 años). Negocia esto desde el inicio.
Te ayudamos a evitar necesitar aval
Necesitar un aval (o ser avalista) es una situación delicada. Nuestro equipo:
- ✓ Busca bancos que no requieran aval en tu situación
- ✓ Mejora tu perfil para evitar necesitar avalista
- ✓ Negocia condiciones del aval si es inevitable
- ✓ Te asesora sobre alternativas (cotitularidad, más entrada, etc.)
- ✓ Revisa contratos para proteger al avalista Consulta gratuita. Un aval mal gestionado puede arruinar relaciones familiares y finanzas personales.
