Cláusulas que pueden costarte miles de euros

Miles de hipotecas en España contienen cláusulas abusivas o directamente ilegales. Algunas han sido anuladas por los tribunales, pero los bancos no te devuelven el dinero automáticamente. Tienes que reclamarlo. Vamos a ver cuáles son y cómo actuar.

Cláusula suelo (declarada ilegal)

Qué es: Tu interés no puede bajar de un mínimo aunque el Euríbor baje.

Ejemplo: "Tipo de interés mínimo 2,5%". Aunque el Euríbor baje a 0%, pagas 2,5%.

Estado legal: ILEGAL desde 2013 si no se informó correctamente.

Qué hacer: Puedes reclamar todo lo pagado de más. Plazos de prescripción aplicados.

Gastos de hipoteca a cargo del cliente

Qué incluye:

Notaría
Registro
Gestoría
Tasación Estado legal:
Notaría de la hipoteca: La paga el banco (sentencia Tribunal Supremo)
Registro: Lo paga el banco
Gestoría: Compartida 50/50
Tasación: La pagas tú (es legal) Si pagaste todo: Puedes reclamar la parte que corresponde al banco (suele ser 60-80% del total).

Vencimiento anticipado desproporcionado

Qué es: El banco puede ejecutar tu hipoteca si te retrasas X cuotas.

Legal: A partir de 12 cuotas impagadas (o 3% del capital en los primeros 5 años).

Ilegal: Ejecutar por 1-2 cuotas impagadas.

Revisa tu contrato: Debe haber proporcionalidad.

IRPH como índice de referencia

Qué es: Un índice alternativo al Euríbor, siempre más alto.

Problema: Muchos contratos no explicaban bien qué era y siempre ha sido más caro que el Euríbor.

Estado legal: Caso por caso. Algunos tribunales lo anulan, otros no.

Si lo tienes: Puede valer la pena reclamar o cambiar de banco.

Intereses de demora excesivos

Qué es: El interés que pagas si te retrasas en una cuota.

Legal: Máximo 3 puntos por encima de tu tipo habitual.

Ilegal: Más del triple del interés legal del dinero (actualmente sería máx 9-10%).

Comisiones abusivas

Revisa estas comisiones en tu contrato:

Comisión de apertura >1%: Abusiva
Comisión de amortización > límites legales: Ilegal
Comisión de cancelación en subrogación: Ilegal
"Comisiones de gestión" sin justificar: Abusivas

Productos vinculados obligatorios

Qué es: Te obligan a contratar seguros, planes de pensiones, etc.

Legal si:

Te lo explican claramente
Los precios son competitivos
Te dan alternativa de no contratarlos (con peor tipo) Ilegal si:
No te informan del coste
Los precios son abusivos
No hay alternativa real

Cómo revisar tu contrato

Pide tu contrato completo: El banco debe dártelo gratisLee estos puntos:
Cláusula de intereses (¿hay suelo?)
Gastos (¿quién paga qué?)
Vencimiento anticipado (¿cuántas cuotas?)
Comisiones (¿cuánto y por qué?)
Productos vinculados (¿qué obligaciones?)
Compara con la ley actual

Cómo reclamar cláusulas abusivas

Paso 1: Reclamación al banco

Por escrito, detallando la cláusula
Plazo: 1 mes para responder Paso 2: Banco de España
Si el banco no responde o rechaza
Presentar queja formal Paso 3: Vía judicial
Con abogado especializado
Puede que recuperes gastos Plazos de prescripción:
Cláusula suelo: 15 años desde firma
Gastos hipoteca: 5 años desde pago
Otras: varía según el caso

¿Cuánto puedes recuperar?

Ejemplos reales:

Cláusula suelo: 5.000-15.000€ de media
Gastos hipoteca: 1.500-3.000€
IRPH: Variable, puede ser significativo

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Cláusulas Abusivas en Hipotecas: Guía Completa