Qué seguros son realmente obligatorios

Firmas tu hipoteca y el banco te presenta una lista de seguros que "debes" contratar. Algunos son obligatorios, otros no. ¿Te están cobrando por seguros innecesarios? Vamos a aclararlo.

El único seguro verdaderamente obligatorio

Seguro de incendios y daños a la vivienda

Por ley, TODAS las hipotecas requieren un seguro que cubra:

Incendios
Explosión
Daños por agua
Fenómenos atmosféricos

Importante: Es obligatorio, PERO no tienes que contratarlo con el banco. Puedes buscarlo en otra aseguradora si encuentras mejor precio.

Precio orientativo: 150-300€/año para una vivienda de 200.000€

Seguros que el banco puede exigir (pero negociables)

Estos NO son obligatorios por ley, pero el banco puede pedirlos para darte mejores condiciones:

1. Seguro de vida

Qué cubre: Si falleces, el seguro paga la hipoteca
¿Es obligatorio? NO por ley, pero muchos bancos lo exigen
Precio: 200-600€/año según edad y capital
¿Puedes contratarlo fuera? SÍ, aunque el banco te presionará

Consejo: Si tienes más de 50 años o problemas de salud, el seguro de vida puede ser muy caro o rechazado. En ese caso, negocia con el banco otras garantías.

2. Seguro de protección de pagos

Qué cubre: Cuotas si pierdes el empleo o tienes baja médica
¿Es obligatorio? NO
Precio: Variable, suele ser caro
¿Vale la pena? Depende. Lee muy bien las exclusiones (muchas situaciones NO están cubiertas)

Exclusiones comunes:

Despido voluntario
Periodo de carencia (primeros 6-12 meses)
Enfermedades preexistentes
Autónomos (muchos seguros los excluyen)

Seguros opcionales (que intentarán venderte)

1. Seguro de hogar completo

Cubre robo, responsabilidad civil, asistencia...
NO es obligatorio para la hipoteca
Puede ser útil, pero compara precios

2. Seguro de impago

El banco se cubre si no pagas
NO es obligatorio para ti
A veces lo incluyen en las comisiones sin avisarte (ilegal)

Cuánto te puedes ahorrar contratando fuera del banco

Ejemplo real:

Seguro de hogar + vida del banco: 850€/año
Mismo seguro en aseguradoras externas: 520€/año
Ahorro anual: 330€
Ahorro en 30 años: 9.900€

El banco te dirá que si no contratas sus seguros, el tipo de interés sube. Puede ser cierto, pero haz los números. A veces sale más barato pagar 0,10% más de interés y ahorrarte 300€/año en seguros.

Cómo negociar los seguros con el banco

Estrategia 1: Contratar fuera desde el inicio

Compara seguros externos ANTES de firmar
Presenta al banco pólizas alternativas
Negocia que te mantengan el tipo aunque no contrates sus seguros

Estrategia 2: Cambiar después del primer año

Firma con los seguros del banco
Al año, cancela y contrata fuera (es legal)
Algunos bancos suben el interés, otros no

Por ley: Puedes cambiar de aseguradora cada año. El banco NO puede impedirlo, aunque puede modificar el tipo de interés si estaba bonificado.

¿Qué pasa si no contratas ningún seguro?

Si no contratas el seguro de hogar (el obligatorio):

El banco puede ejecutar la hipoteca
Estás incumpliendo el contrato
Corres un riesgo enorme (si hay un incendio, pierdes todo)

No merece la pena el riesgo. El seguro de hogar básico es barato y necesario.

Productos vinculados: lo que debes saber

Algunos bancos te dan mejor tipo si contratas:

Domiciliación de nómina
Tarjetas
Plan de pensiones
Seguros

¿Es legal? Sí, si te lo explican claramente y te dan alternativa (peor tipo sin vinculación).

¿Conviene? Depende. Calcula el coste real de TODO:

Comisiones de tarjetas
Rentabilidad del plan de pensiones
Precio de los seguros

A veces una hipoteca "más cara" sin vinculaciones sale más barata que una "barata" con 5 productos vinculados.

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Seguros Obligatorios al Contratar una Hipoteca