Qué seguros son realmente obligatorios
Firmas tu hipoteca y el banco te presenta una lista de seguros que "debes" contratar. Algunos son obligatorios, otros no. ¿Te están cobrando por seguros innecesarios? Vamos a aclararlo.
El único seguro verdaderamente obligatorio
Seguro de incendios y daños a la vivienda
Por ley, TODAS las hipotecas requieren un seguro que cubra:
- Incendios
- Explosión
- Daños por agua
- Fenómenos atmosféricos
Importante: Es obligatorio, PERO no tienes que contratarlo con el banco. Puedes buscarlo en otra aseguradora si encuentras mejor precio.
Precio orientativo: 150-300€/año para una vivienda de 200.000€
Seguros que el banco puede exigir (pero negociables)
Estos NO son obligatorios por ley, pero el banco puede pedirlos para darte mejores condiciones:
1. Seguro de vida
- Qué cubre: Si falleces, el seguro paga la hipoteca
- ¿Es obligatorio? NO por ley, pero muchos bancos lo exigen
- Precio: 200-600€/año según edad y capital
- ¿Puedes contratarlo fuera? SÍ, aunque el banco te presionará
Consejo: Si tienes más de 50 años o problemas de salud, el seguro de vida puede ser muy caro o rechazado. En ese caso, negocia con el banco otras garantías.
2. Seguro de protección de pagos
- Qué cubre: Cuotas si pierdes el empleo o tienes baja médica
- ¿Es obligatorio? NO
- Precio: Variable, suele ser caro
- ¿Vale la pena? Depende. Lee muy bien las exclusiones (muchas situaciones NO están cubiertas)
Exclusiones comunes:
- Despido voluntario
- Periodo de carencia (primeros 6-12 meses)
- Enfermedades preexistentes
- Autónomos (muchos seguros los excluyen)
Seguros opcionales (que intentarán venderte)
1. Seguro de hogar completo
- Cubre robo, responsabilidad civil, asistencia...
- NO es obligatorio para la hipoteca
- Puede ser útil, pero compara precios
2. Seguro de impago
- El banco se cubre si no pagas
- NO es obligatorio para ti
- A veces lo incluyen en las comisiones sin avisarte (ilegal)
Cuánto te puedes ahorrar contratando fuera del banco
Ejemplo real:
- Seguro de hogar + vida del banco: 850€/año
- Mismo seguro en aseguradoras externas: 520€/año
- Ahorro anual: 330€
- Ahorro en 30 años: 9.900€
El banco te dirá que si no contratas sus seguros, el tipo de interés sube. Puede ser cierto, pero haz los números. A veces sale más barato pagar 0,10% más de interés y ahorrarte 300€/año en seguros.
Cómo negociar los seguros con el banco
Estrategia 1: Contratar fuera desde el inicio
- Compara seguros externos ANTES de firmar
- Presenta al banco pólizas alternativas
- Negocia que te mantengan el tipo aunque no contrates sus seguros
Estrategia 2: Cambiar después del primer año
- Firma con los seguros del banco
- Al año, cancela y contrata fuera (es legal)
- Algunos bancos suben el interés, otros no
Por ley: Puedes cambiar de aseguradora cada año. El banco NO puede impedirlo, aunque puede modificar el tipo de interés si estaba bonificado.
¿Qué pasa si no contratas ningún seguro?
Si no contratas el seguro de hogar (el obligatorio):
- El banco puede ejecutar la hipoteca
- Estás incumpliendo el contrato
- Corres un riesgo enorme (si hay un incendio, pierdes todo)
No merece la pena el riesgo. El seguro de hogar básico es barato y necesario.
Productos vinculados: lo que debes saber
Algunos bancos te dan mejor tipo si contratas:
- Domiciliación de nómina
- Tarjetas
- Plan de pensiones
- Seguros
¿Es legal? Sí, si te lo explican claramente y te dan alternativa (peor tipo sin vinculación).
¿Conviene? Depende. Calcula el coste real de TODO:
- Comisiones de tarjetas
- Rentabilidad del plan de pensiones
- Precio de los seguros
A veces una hipoteca "más cara" sin vinculaciones sale más barata que una "barata" con 5 productos vinculados.
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