Todas las Ayudas para Comprar Tu Primera Vivienda en 2026
¿Tienes menos de 35 años y quieres comprar tu primera casa? En 2026 existen múltiples ayudas que te permiten financiar hasta el 100% del precio de la vivienda. Te explicamos todas las opciones disponibles: Aval ICO, subvenciones estatales y ayudas por comunidad autónoma.
Resumen de Ayudas Disponibles
| Ayuda | Importe | Requisitos Principales |
|---|---|---|
| Aval ICO Nacional | Hasta 20-25% del préstamo | Menores de 35 años, ingresos <37.800€ |
| Subvención zonas rurales | Hasta 10.800€ | Menores de 35 años, municipio <10.000 hab |
| Madrid "Mi Primera Vivienda" | Aval 20% | Hasta 40 años, vivienda <390.000€ |
| Andalucía "Garantía Vivienda" | Aval 15% | Hasta 40 años, vivienda <295.240€ |
| Cataluña ICF | Préstamo 0% hasta 50.000€ | Hasta 35 años |
| Valencia IVF | Aval 15% (financia 95%) | Hasta 45 años, vivienda <277.000€ |
Aval ICO para Jóvenes 2026
¿Qué es el Aval ICO?
El Gobierno ha creado una línea de 2.500 millones de euros para que los jóvenes puedan acceder a hipotecas del 100%. El ICO (Instituto de Crédito Oficial) actúa como avalista, cubriendo hasta el 20% del préstamo hipotecario.
Resultado: Puedes comprar tu primera vivienda sin necesidad de tener ahorrado el 20% de entrada.
Requisitos del Aval ICO
Edad:
- Hasta 35 años en el momento de firmar la hipoteca
- Sin límite de edad si eres familia con menores a cargo
Ingresos máximos:
- Individual: 37.800€ brutos/año (4,5 veces el IPREM)
- Dos titulares: 75.600€ brutos/año entre ambos
Patrimonio:
- Máximo 100.000€ en ahorros por titular
- No puedes ser propietario de otra vivienda
Residencia:
- 2 años continuos de residencia legal en España
Vivienda:
- Debe ser tu primera vivienda
- Destinada a residencia habitual y permanente
- Sin actividad económica
- Precio máximo según comunidad autónoma
Cobertura del Aval
| Tipo de Vivienda | % Avalado |
|---|---|
| Vivienda estándar | 20% |
| Certificado energético D o superior | 25% |
Ejemplo práctico:
- Vivienda: 200.000€
- Aval ICO: 40.000€ (20%)
- Banco financia: 160.000€ (80%)
- Total financiado: 100%
Plazo para Solicitar
- Fecha límite: 31 de enero de 2026
- Posible ampliación: hasta 2027 según demanda
- Duración del aval: máximo 10 años
Cómo Solicitar el Aval ICO
Paso 1: Contacta con un banco adherido al programa
- CaixaBank
- BBVA
- Santander
- Bankinter
- Unicaja
- Kutxabank
- Ibercaja
- Abanca
- ING
Paso 2: Presenta la documentación requerida
- DNI/NIE
- Última declaración de IRPF
- Certificado de la TGSS (estar al corriente)
- Certificado de la AEAT
- Declaración responsable de patrimonio
Paso 3: El banco gestiona el aval con el ICO
Paso 4: Firma la hipoteca con el aval incluido
Subvención para Zonas Rurales
¿Qué ofrece?
El Plan Estatal de Vivienda 2022-2025 incluye una ayuda directa de hasta 10.800€ para jóvenes que compren vivienda en municipios pequeños.
Requisitos
- Menores de 35 años
- Municipio de menos de 10.000 habitantes
- Ingresos máximos: 3 veces el IPREM (1.800€ brutos/mes)
- Primera vivienda habitual
Importe
- Hasta el 20% del precio de compra
- Máximo 10.800€
Ejemplo:
- Vivienda: 100.000€
- Ayuda: 10.800€ (10,8%)
Ayudas por Comunidad Autónoma
Madrid - "Mi Primera Vivienda"
Características:
- Aval del 20% de la hipoteca
- Financiación hasta el 100%
Requisitos:
- Hasta 40 años (ampliado desde 35)
- Residencia en Madrid mínimo 2 años
- Primera vivienda
- Precio máximo: 390.000€
Novedad 2026: Se amplía a personas de 40-50 años y se incluye obra nueva.
Bancos adheridos: CaixaBank, ING, Unicaja, Kutxabank, Abanca, Ibercaja, Santander
Cómo solicitar: Directamente en las entidades adheridas.
Andalucía - Garantía Vivienda Joven
Características:
- Aval del 15% de la hipoteca
- Financiación hasta el 95%
Requisitos:
- Hasta 40 años
- Empadronado en Andalucía
- Primera vivienda habitual
- Precio máximo: 295.240€
- Con certificado A o B: hasta 354.288€
Beneficios fiscales adicionales (menores de 35 años):
- ITP reducido: 3,5% (en lugar de 7%)
- IAJD: 0,3%
- Deducción IRPF: 5%
- Solo para viviendas hasta 150.000€
Cómo solicitar: A través de la Junta de Andalucía.
Cataluña - Préstamo ICF Habitatge
Características:
- Préstamo a interés 0%
- Hasta 50.000€ o 20% del precio
- No se devuelve hasta acabar la hipoteca bancaria
- 5 años para devolverlo después
Requisitos:
- Hasta 35 años
- Ingresos familiares: máximo 6,5 veces el IRSC
- Primera vivienda
Novedad 2026: Fondo de Emancipación de 100 millones para vivienda de segunda mano.
Cómo solicitar: A través del Institut Català de Finances (ICF).
Comunidad Valenciana - Garantía IVF
Características:
- Aval del 15% de la hipoteca
- Financiación hasta el 95%
Requisitos:
- Hasta 45 años
- Sin límite de renta
- Primera vivienda
- Precio máximo: 277.000€
Beneficios fiscales:
- ITP reducido al 6% para menores de 35 años
Ayuda adicional: Hasta 10.800€ en municipios pequeños.
Cómo solicitar: A través del Institut Valencià de Finances.
País Vasco - Programa Gaztelagun
Características:
- Préstamos cualificados con condiciones especiales
- Subsidiación de intereses
Requisitos:
- Menores de 36 años
- Primera vivienda
- Ingresos limitados según programa
Cómo solicitar: Etxebide (Servicio Vasco de Vivienda).
Castilla y León
Características:
- Ayuda directa hasta 10.800€
- Para municipios de menos de 10.000 habitantes
Requisitos:
- Menores de 35 años
- Primera vivienda en zona rural
Cómo solicitar: Junta de Castilla y León.
Extremadura
Características:
- Ayuda hasta el 20% del precio
- Máximo 10.800€
Requisitos:
- Menores de 35 años
- Municipios de menos de 5.000 habitantes
- Primera vivienda
Cómo solicitar: Junta de Extremadura.
Islas Baleares
Características:
- Aval del 20% de la hipoteca
- Financiación hasta el 100%
Requisitos:
- Hasta 40 años
- También familias numerosas o monoparentales
- Personas con discapacidad
Cómo solicitar: Govern de les Illes Balears.
Murcia
Características:
- Ayudas directas para primera vivienda
- Deducción autonómica en IRPF
Requisitos:
- Menores de 35 años
- Primera vivienda habitual
Cómo solicitar: Comunidad Autónoma de la Región de Murcia.
La Rioja
Características:
- Subvención directa
- Para zonas con riesgo de despoblación
Requisitos:
- Menores de 35 años
- Municipios pequeños
Cómo solicitar: Gobierno de La Rioja.
Tabla Comparativa por Comunidad
| Comunidad | Tipo Ayuda | Máximo | Edad Máx | Precio Máx Vivienda |
|---|---|---|---|---|
| Nacional (ICO) | Aval 20-25% | - | 35 años | Según CCAA |
| Madrid | Aval 20% | - | 40 años | 390.000€ |
| Andalucía | Aval 15% | - | 40 años | 295.240€ |
| Cataluña | Préstamo 0% | 50.000€ | 35 años | Variable |
| Valencia | Aval 15% | - | 45 años | 277.000€ |
| País Vasco | Préstamo | Variable | 36 años | Variable |
| Baleares | Aval 20% | - | 40 años | Variable |
Beneficios Fiscales para Jóvenes
Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP)
El ITP se paga al comprar vivienda de segunda mano. Varias comunidades aplican tipos reducidos:
| Comunidad | Tipo General | Tipo Jóvenes (<35) | Condiciones |
|---|---|---|---|
| Andalucía | 7% | 3,5% | Vivienda <150.000€ |
| Valencia | 10% | 6% | Primera vivienda |
| Madrid | 6% | 6% | Sin reducción específica |
| Cataluña | 10% | 5% | Vivienda <270.151€ |
Deducciones en el IRPF
Algunas comunidades mantienen deducciones por compra de vivienda habitual para jóvenes:
- Andalucía: 5% de las cantidades pagadas
- Valencia: 5% (con límites de renta)
- Aragón: 5% para menores de 35 años
Documentación Necesaria
Para el Aval ICO
- DNI/NIE en vigor
- Última declaración de IRPF (o certificado si no estás obligado)
- Certificado de estar al corriente con la TGSS
- Certificado de estar al corriente con la AEAT
- Declaración responsable de patrimonio (menos de 100.000€)
- Certificado de empadronamiento (2 años de residencia)
- Nota simple del Registro (confirmar que no tienes otra vivienda)
Para la Hipoteca
- Contrato de trabajo o certificado de autónomo
- Últimas 3 nóminas o declaraciones trimestrales
- Vida laboral actualizada
- Extractos bancarios (3-6 meses)
- Contrato de arras o reserva de la vivienda
Preguntas Frecuentes
¿Puedo combinar varias ayudas?
Sí, en muchos casos puedes combinar:
- Aval ICO + ayuda autonómica
- Aval ICO + subvención zonas rurales
- Aval autonómico + beneficios fiscales
Consulta compatibilidad en tu comunidad.
¿Qué pasa si mis ingresos superan el límite?
Si superas los 37.800€ brutos anuales, no podrás acceder al Aval ICO nacional. Sin embargo:
- Valencia no tiene límite de renta
- Madrid y Andalucía tienen límites más altos
- Puedes optar por hipotecas al 80% tradicionales
¿Y si tengo más de 35 años?
Varias comunidades amplían la edad:
- Madrid: hasta 40 años (pronto 50)
- Andalucía: hasta 40 años
- Valencia: hasta 45 años
- Baleares: hasta 40 años
También puedes acceder si eres familia con menores a cargo, sin límite de edad.
¿Puedo usar el aval para comprar obra nueva?
Sí, el Aval ICO se puede usar para:
- Vivienda de segunda mano
- Obra nueva
- Autopromoción (en algunos casos)
Madrid ha incluido recientemente la obra nueva en su programa.
¿Cuánto tarda el proceso?
- Solicitud y documentación: 1-2 semanas
- Aprobación del banco + ICO: 2-4 semanas
- Proceso total hasta firma: 1-2 meses
Empieza con tiempo, especialmente si la vivienda tiene fecha límite de compra.
¿El aval tiene coste?
El Aval ICO es gratuito para el comprador. El Estado asume el riesgo.
Las ayudas autonómicas también suelen ser sin coste adicional.
¿Puedo vender la vivienda después?
Debes mantenerla como vivienda habitual durante el período establecido (normalmente 5 años). Si vendes antes, podrías tener que devolver las ayudas recibidas.
Caso Práctico: María, 28 años, Madrid
Situación:
- Ingresos: 30.000€ brutos/año
- Ahorros: 15.000€
- Vivienda deseada: 180.000€
Sin ayudas:
- Necesita 20% entrada: 36.000€
- Gastos (10%): 18.000€
- Total necesario: 54.000€
- Le faltan 39.000€
Con Aval ICO + Mi Primera Vivienda:
- Aval cubre 20%: 36.000€
- Solo necesita gastos: 18.000€
- Total necesario: 18.000€
- Puede comprar ahora
Beneficio fiscal Madrid:
- ITP al 6%: 10.800€
- Sin reducción adicional por edad en Madrid
Caso Práctico: Carlos, 32 años, Andalucía
Situación:
- Ingresos: 24.000€ brutos/año
- Ahorros: 12.000€
- Vivienda en pueblo de 8.000 habitantes: 120.000€
Con Aval ICO + Subvención rural:
- Aval ICO 20%: 24.000€ cubierto
- Subvención: 10.800€
- Gastos aproximados: 14.400€
- Total a pagar: 14.400€ - 10.800€ = 3.600€
- Puede comprar con solo 3.600€
Beneficios fiscales Andalucía:
- ITP reducido al 3,5%: 4.200€ (vs 8.400€ normal)
- Deducción IRPF: 5% anual
Próximos Pasos
1. Comprueba tu elegibilidad
- ¿Cumples requisitos de edad?
- ¿Tus ingresos están dentro del límite?
- ¿Es tu primera vivienda?
2. Identifica las ayudas disponibles
- Aval ICO nacional
- Programas de tu comunidad autónoma
- Beneficios fiscales
3. Prepara la documentación
- Empieza a reunir los documentos necesarios
- Solicita certificados con antelación
4. Contacta con bancos adheridos
- Compara ofertas
- Pregunta específicamente por el Aval ICO
5. Busca asesoramiento
- Un broker hipotecario puede ayudarte
- Consulta con la oficina de vivienda de tu comunidad
Recursos Útiles
Webs oficiales:
Por comunidad:
- Madrid: Comunidad de Madrid - Vivienda
- Andalucía: Junta de Andalucía
- Cataluña: ICF
- Valencia: IVF
Actualización
Última actualización: 17 de enero de 2026 Próxima revisión: 1 de enero de 2026
Fuentes:
- Instituto de Crédito Oficial (ICO)
- Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana
- Consejerías de Vivienda autonómicas
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